详解全车盗抢险 关注那些责任免除项目
2012-03-19机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
在保险期间内，因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用，保险人按照本保险合同的规定在保险金额内负责赔偿：
（一）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，自立案之日起满两个月未查明下落的；
保险人按以下规定负责赔偿：
1、保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值：赔款=出险时保险车辆的实际价值×（1－绝对免赔率）
2、保险车辆的保险金额等于或低于出险时的实际价值：赔款=保险金额×（1－绝对免赔率）
（二）保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；
（三）保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。
以上（二）和（三）情况下，保险人在保险金额内按实际修复费用赔偿。修理前被保险人应事先会同保险人检验保险车辆的损坏情况，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险人不承担赔偿责任。
保险金额
保险金额由保险人与投保人在保险车辆的实际价值内协商确定。
当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。
保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，自立案之日起满两个月未查明下落的；本保险赔偿时实行20%的绝对免赔率。
保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的，每缺少一项，另增加0.5%的绝对免赔率；保险车辆全车被盗窃，原配的全套车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率。
发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。
指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加5%的绝对免赔率。
赔偿处理
被保险人向保险人索赔时，须提供以下材料：
（一）保险单；
（二）被保险人的有效身份证明；被保险人与车主不一致的，应提供被保险人与车主关系证明；
（三）驾驶人驾驶证、机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证、车钥匙；
（四）报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证明、养路费报停证明；
（五）车辆管理所已根据刑侦部门提供的情况，在其计算机登记系统内记录，并停止办理保险车辆各项登记的证明；
（六）其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
责任免除
下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：
（一）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱；
（二）自然灾害造成保险车辆的灭失；
（三）被保险人及其家庭成员或驾驶人的故意行为或违法行为；
（四）驾驶人饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；
（五）保险车辆被诈骗、扣押、罚没、查封或政府征用；
（六）因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺；
（七）承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。
保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺时，有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：
（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌；
（二）被保险人索赔时，未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明；
（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；
（四）保险车辆转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第二部分“通用条款”第十五条规定的通知义务的，因转让导致保险车辆危险程度显著增加而发生保险事故。
下列损失，保险人不负责赔偿：
（一）非全车遭盗窃、抢劫、抢夺，仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏；
（二）新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；
（三）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失；
（四）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；
（五）市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。
其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。
同一辆车风险认定不同盗抢险保额差三成
不同险企车损保额认定差3万
王先生的车是一辆2003年出厂的广本雅阁，目前的市场价在9万元至10万元之间。月底就要续保的他最近频繁接到各家保险公司业务员的电话，报的价格也是参差不齐。由于听说电话车险价格低，他决定亲自咨询一下，但结果更令他迷惑。中国人保、中国平安与太平洋车险三家保险公司的电话车险部给王先生开出了三个不同的价格，保费相差达到六七百元。
“买的都是全险，车损、盗抢加上50万元的第三者责任险、座位险、玻璃破碎、不计免赔等，内容都差不多，但保费却从3700多元至4600多元不等。”针对王先生疑惑，记者昨日也以客户的身份咨询了多家保险公司，发现问题关键就在于各家保险公司对于同一车辆的价值及风险评估标准有很大差异。对这辆7年车龄的雅阁来说，太平洋保险认定的盗抢险承保额只有6.5万元，而平安最高达到9.6万元左右，二者相差超过3万元，相当于其车辆现价的三成左右。
追踪
若要提高盗抢险则要提高车损险
以盗抢险来说，其保额认定应该以此车现有的市场价格为准。一旦发生被盗抢的风险，保险公司将按照保额来进行赔偿，而各家公司的认定标准不同，是否就是导致车主投保费用差异的根源呢？
“盗抢险的保额是和车损险相关的，如果盗抢险保额想买高一点，那就得把车损险保额也买高。”太平洋车险的工作人员告诉记者，这辆雅阁如果想买到9万元左右的盗抢险保额，就需要购买26万元保额的车损险，而如果只买6.5万元的盗抢险，就只需要买18.8万元的车损险，如果按照全险投保，前者总价5413元，后者则只有4644元。
记者算了一下，两种方案的保费相差769元。而更为重要的，车损险的保额多少并不代表实际的赔付标准，一般都按照当时新车购置价来投保，保额并非买得越高越好。“车损险主要是赔付车辆维修方面的费用损失，如果车辆出现全损，赔付也只按照当时的车辆市价。假设这辆车买的是20万元保额的车损险，就算被水泡了完全报废，最高也只能赔现在的车价，不会超过10万元。”某中资财险公司查勘员张先生对记者解释说。相反，如果盗抢险保额低于现在的车价，一旦车辆被盗抢，那么就无法获得足额的赔偿。所以，为了多3万元的盗抢险保额，王先生就要每年多付出六七百元的保费。而一般来说，10万元保额的盗抢险保费也不过四五百元。
原因
被盗几率高的车款容易被提高保费
“虽然车险的条款、费率是保监会统一制定，但各家保险公司会根据车辆具体情况来确认最后的保费标准。”某财险公司车险承保部的负责人解释说，车险产品价格不同的原因很多。比如，都是同一个牌子的车，但某一种车型的出险概率较高，那么可能差不多价格新车投保同样保额产品的价格就会不同。“在广州，本田的奥德赛、雅阁都是热销车型，常常成为盗车贼的目标，因此价值20万元的雅阁和20万元其他品牌的轿车，前者想要获得20万元的车损险保障自然付出的保费就要高一些。”据记者了解，除了通过提高车损险保额来变相提高盗抢险的保费外，保险公司还可以通过减少保费折扣的方式来提高价格。因为保监会只制定了车险的最低价格，也就是不能低于七折，而上限则没有规定。对于出险概率高的车辆，保险公司可以少给折扣，不给折扣、上浮保费甚至拒保。
但对于王先生来说，同一辆车为什么还有这么大差异呢？该负责人解释说，这与各家保险公司的经营情况有关。“例如，有的保险公司这类车型承保较多，此前出险的概率也高，会把它归为高风险的范围，而有的公司可能相关车型承保的少，出险也少，会认为风险比较低。”
2003年出厂的雅阁车险报价单
保险公司车损险保额盗抢险保额其他附加险总保费
平安19.3万元9.6万元50万元第三者责任险等3738元
人保19.3万元8.7万元50万元第三者责任险等3712元
太平洋18.8万元6.5万元50万元第三者责任险等4644元
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